2026년 6월 재정 인사이트 뉴스레터 • 2026년 6월 1일

젠티 씨씨(Genti Cici), CFP®, CAIA  & 이태영 박사 공저

모두에게 필요하지만, 아직 많은 사람들이 준비하지 못한 것들에 대한 이야기

대부분의 가정은 수십 년에 걸쳐 신중하게 자산을 축적한다. 그러나 그 자산이 결국 어떻게 관리되고 누구에게 전달될지를 결정하는 네 가지 핵심 문서는 오랫동안 미뤄지는 경우가 많다.

상속 및 유산 계획(Estate Planning)은 모든 성인에게 꼭 필요한 과정 중 하나이지만, 동시에 많은 사람들이 제대로 된 안내를 받지 못하는 분야이기도 하다. 그리고 그 미룸의 부담은 결국 남겨진 가족들에게 돌아가는 경우가 적지 않다.

오늘은 유산 계획이 실제로 어떤 역할을 하는지, 그리고 웰씨앤와이즈가 이 과정을 어떻게 더 간단하고 합리적인 비용으로 제공하고 있는지 소개하고자 한다.

[너무 이른 계획도, 너무 늦은 계획도 없다]

“아직은 너무 이르다”는 생각은 흔한 오해다. 위임장(Power of Attorney) 없이 살아가는 35세의 성인도 단 한 번의 예상치 못한 사고로 인해, 가족들이 법적으로 아무 권한 없이 중요한 결정을 해야 하는 상황에 놓일 수 있다.

반대로 “이제는 너무 늦었다”는 생각 역시 사실이 아니다. 우리는 80대 고객들의 유산 계획을 단 몇 주 만에 완성하도록 도와드린 경험이 있다.

결국 가장 큰 위험은 아무런 계획도 세우지 않는 것이다. 계획이 없다면, 국가가 법에 따라 대신 결정하게 된다. 그러나 국가는 여러분의 가족 상황이나 가치관, 그리고 진정으로 원하는 바를 신경 쓰지 않는다.

[모든 가정이 갖추어야 할 네 가지 핵심 문서]

1. 유언장 (Last Will & Testament)

유언장은 누가 자산을 상속받을지, 그리고 미성년 자녀가 있을 경우 누가 자녀를 돌볼지를 지정하는 법적 문서다. 유언장이 없다면, 본인의 의사와 관계없이 주 정부가 법에 따라 자산의 상속과 분배를 결정하게 된다.

2. 사전의료의향서 및 의료대리인 지정서 (Living Will & Healthcare Proxy)

사전의료의향서는 본인이 의사 표현을 할 수 없는 상황에서 어떤 의료 조치와 치료를 원하는지, 혹은 원하지 않는지를 미리 명시하는 문서다. 의료대리인 지정서는 신뢰하는 사람이 본인을 대신해 의료 결정을 전달하고 실행할 수 있도록 권한을 부여하는 것이다.

이 문서들은 위기의 순간에 가족들이 감당하기 어려운 결정을 홀로 떠안지 않도록 돕고, 본인의 가치관과 의사가 존중될 수 있도록 해준다.

3. 재정 위임장 (Durable Power of Attorney)

재정 위임장은 본인이 의사결정을 할 수 없는 상황에서 신뢰하는 사람이 금융 및 법적 업무를 대신 처리할 수 있도록 권한을 부여하는 문서다.

이 문서가 없다면 가족들은 단순히 은행 계좌에 접근하거나 재정 업무를 처리하기 위해서도 법원의 허가를 받아야 하는 상황에 놓일 수 있다.

4. 취소 가능한 생전 신탁 (Revocable Living Trust)

상당한 자산이 있거나 여러 주에 부동산을 보유한 가정의 경우, 생전 신탁은 검인 절차(Probate)를 줄이거나 피하고, 사생활을 보호하며, 장기적인 세대 간 자산 이전 계획을 가능하게 하는 중요한 도구가 될 수 있다.  또한 생전 신탁은 살아 있는 동안 언제든지 수정하거나 변경할 수 있다는 점에서 유연성이 크다.

[법원 검인 절차(Probate)를 피하는 방법]

검인 절차(Probate)는 유언장의 효력을 확인하고 자산 분배를 감독하는 공개적인 법원 절차다. 일반적으로 이 과정은 6개월에서 길게는 24개월까지 소요될 수 있으며, 전체 자산의 약 3%~7%에 해당하는 비용이 발생하기도 한다. 또한 절차와 자산 내용이 공개 기록으로 남는다는 점도 많은 가정에 부담이 될 수 있다.

다음 세 가지 방법은 검인 절차(Probate)를 줄이거나 피하기 위해 가장 널리 활용되는 방법들이다.

·         은퇴계좌 및 TOD/POD(사망 시 지급) 계좌의 수익자(Beneficiary) 지정

·         생존권(Joint Ownership with Right of Survivorship)이 포함된 공동명의 설정

·         자산이 적절히 이전된 취소 가능한 생전 신탁(Revocable Living Trust) 활용

잘 설계된 대부분의 유산 계획은 이 세 가지 전략을 함께 활용하여 자산 이전의 효율성과 가족의 편의를 높인다.

[간단하고 합리적인 신탁 설정 방법]

전통적인 유산 계획은 일반적으로 $3,000에서 많게는 $10,000 이상의 변호사 비용이 발생한다. 그러나 이제는 더 효율적이고 접근하기 쉬운 방법이 기능해졌다.

우리는 변호사가 아니며, 법률 자문을 제공하지도 않는다. 대신 지난 1년 동안 미국 전역의 변호사 네트워크를 기반으로 한 디지털 유산 계획 플랫폼을 자문 프로세스에 통합해 왔다. 모든 문서는 각 주(State)의 법률에 맞게 작성되며, 미국 50개 주에서 법적으로 인정된다. 그리고 우리가 제공하는 가장 큰 가치는 단순히 문서를 만드는 데 그치지 않는다는 점이다. 많은 유산 계획 과정에서 실제로 빠져 있는 부분까지 함께 관리한다.

·         어떤 문서가 실제로 필요한지 함께 검토하고

·         수익자 지정 및 계좌 명의를 정리하며

·         신탁 자산 이전(Funding) 절차를 지원하고

·         전체 과정이 제대로 완료될 수 있도록 진행 상황을 관리한다

그 결과, 기존 비용의 약 10분의 1 수준으로 보다 효율적인 유산 계획 서비스를 제공하면서도, 기존 자산관리 및 재무 전략과 유기적으로 연결된 통합 서비스를 가능하게 하고 있다.  이 서비스는 자산관리 고객 서비스의 일부로도, 별도의 독립 서비스로도 이용 가능하다.  자산이 이전되지 않은 신탁은 단지 서류일 뿐, 진정한 보호가 되질 못한다.

[새롭게 추가된 네 가지 재정계획 시뮬레이션 도구]

유산 계획은 전체 재정 그림의 한 부분일 뿐이다. 보다 명확하게 본인의 재정 상황을 이해하기 위해, 아래 링크에서 네 가지 주요 시나리오를 직접 계산해 보기를 권한다.

wealthyandwisefamilyoffice.com/projections

1.  투자 성장 시뮬레이터(Investment Growth Projector)

복리(compounding)의 실제 힘을 직접 보여주는 도구다. 매월 적립식 투자금이 시간이 지나며 어떻게 성장하는지 직접 보게 되면, “일찍 시작하고 꾸준히 투자하라”는 말이 단순한 조언이 아니라 분명한 현실로 느껴지게 된다.  복리는 초반에는 조용하지만, 시간이 지날수록 놀라운 차이를 만들어낸다.

2.  부채 및 모기지 계산기(Debt & Mortgage Calculator)

대출을 결정하기 전에 실제 상환 가능 범위를 확인하고, 대략적 감이 아닌 숫자를 기반으로 다양한 시나리오를 비교해 볼 수 있다.

3.  은퇴 인출 시뮬레이터(Retirement Drawdown Calculator)

은퇴 후 모든 자산을 현금으로 옮기는 것보다, 적절히 투자 상태를 유지하는 것이 자산의 지속성과 유산 형성에 얼마나 중요한지를 보여준다.

4.  상속 및 자산 이전 계획서(Legacy & Inheritance Planner)

증여 전략, 평생 증여 한도, 신탁 구조 등을 활용하여 다음 세대로 자산을 보다 효율적으로 이전하는 방법을 개인의 재산액을 각각 변화해 보며 즉각적인 숫자로 미래 예상금액을 살펴볼 수 있다.

이 시뮬레이션들은 교육적 출발점일 뿐, 개인 맞춤형 계획은 아니다. 독자들의 가족에게 맞는 전략을 설계하기 위해 웰씨앤와이즈 (Wealthy & Wise) 자문가와 상담해 보길 권한다.  너무 기본적인 질문도 없고, 너무 늦은 상황도 없다. 맘에 간직했던 응어리 진 진물들을 지금 당장 상담으로 풀어보기 바란다.

겐티 씨씨(Genti Cici), CFP®, CAIA & 이태영 박사 공저

웰씨앤와이즈 패밀리오피스. (410) 469-9532 (ext.102)